Задержка зарплаты и проблемы с платежами по кредиту: как выпутаться?

После пространных размышлений о том, как выйти из сложившейся ситуации, я наконец-то пришел в себя и начал решать проблемы по мере их поступления.

Первое, с чем мне пришлось разобраться — что делать с долгами, ведь стабильных выплат с Forex Trend & Panteon Finance я теперь не получаю, а новые инвестиционные проекты еще не приносят дохода.

Сумма моей задолженности по кредитам на сегодняшний день составляет 4,400,000 рублей. Но если я буду платить по прежней схеме, мне придется все деньги отдавать на оплату кредитов, а не тратить их на запуск новых проектов.

 Как проверить надежность банка

Что говорит закон?

Если вы задумались о том, чтобы просто забыть про кредит, хочу вас огорчить — не выйдет. Финансовые отношения между банком и заемщиками регулируются законодательством, а именно ст. 353 ГК РФ.

Там говорится не только про взыскание суммы задолженности путём конфискации недвижимости или любого другого ликвидного товара, но и про штрафы, пени, компенсации за неправомерное пользование чужими деньгами.

Поэтому просто «забить» — не вариант.

Если сумма долга существенна для банка, поверьте, они будут выбивать ее настойчиво и пропасть из поля зрения кредитного менеджера не выйдет.

Если от вас перестанет поступать оплата по кредитной задолженности, то банку ничего не останется, кроме как начать судебные разбирательства.

После суда, если вы всё сделаете по уму, груз кредитного бремени с вас будет снят, так как суд не оставит вас без крыши над головой, а также никогда не обяжет платить по кредитам больше половины вашей месячной прибыли.

Если вы не планируете заходить так далеко — лучше сразу договориться с банком и отсрочить выплату. Главное — делать это уверено и грамотно, чтобы убедить кредитора в вашей надежности.

По какому кредиту банк будет рад просрочке?

Есть еще нюанс — банки не по каждому кредиту готовы пойти вам на встречу. Все зависит от нескольких факторов:

1. Сумма долга — чем она больше, тем выше вероятность договориться.
2. Продолжительность вашего сотрудничества — если вы достаточно долго являетесь клиентом конкретного банка и до сих пор никаких проблемных ситуаций не возникало, наверняка вам пойдут на уступки.
3. Сумма выплаченного долга и сумма остатка. Здесь тоже все ясно, если вы стабильно платили и внесли уже приличную часть взятых в долг денег, ваши слова о том, что вы вернете остаток, будут более убедительными.
4. Кредитная история. Конечно же, вас будут проверять по другим банкам, есть ли у вас там кредиты, платите ли вы.

Вывод: чем больше сумма кредита и чем ответственней вы относитесь к своим долговым обязательствам, тем более высока вероятность решить вопрос в вашу пользу.

Но здесь учтите, что с долгом потребительского кредита, к примеру, до 10 000 рублей, даже не стоит пробовать отсрочить выплаты.

Если же у вас на руках ипотека, автокредит или кредит на развитие бизнеса от 100,000 рублей — тогда можно попытать счастье. Главное в этом случае указать банку на возможность дополнительной выгоды от такой договоренности. Например, если вы согласуете продление срока всего кредита — банк в выигрыше, так как увеличиться сумма процентов.

Как долго можно не платить банку по кредиту?

Чтобы избежать штрафов и прибавки вашего долга к уже существующему, предупреждать банк надо даже в том случае, когда вы сможете заплатить всего на 1-5 дней позже. Это проще всего оформить через форму «обещанного платежа».

Но сейчас я рассматриваю ситуацию, когда вы планируете не платить намного дольше. На что можно рассчитывать? При хороших отношениях с банком условия могут быть очень даже лояльные — от 1 месяца до 1 года.

Причем возможны варианты с выплатой:

• только проценты без тела кредита;
• полное отсутствие каких-либо взносов в конкретные месяцы;
• изменение срока договора — более длительный период позволит уменьшить ежемесячный платеж.

Как правильно предупреждать банк, чтобы получить одобрение на просрочку?

Ничего сложного в этой процедуре нет — говорю вам это с уверенностью, проверив на собственном опыте. Главные условия:

• личное присутствие на встречах с представителем банка;
• постоянно находиться на связи для решения текущих вопросов;
• максимально полный объем документов, которые подтверждают отсутствие у вас в данный момент возможности платить по кредиту (например, копия трудовой со страницей, подтверждающей увольнение/сокращение, выписки с банковских карт, указывающие на падение торговых оборотов, медицинские справки, если сложившаяся ситуация связана с ухудшением состояния здоровья — вашего или близких родственников).

Схема действий простая, если ваш банк не грешит постоянными очередями клиентов и некомпетентными сотрудниками. Подготовьте заявление в банк, подробно изложите в нем сложившуюся ситуацию с трудностями, но по существу.

Напишите свою просьбу о предоставлении вам отсрочки или пересмотре условий кредитования. По возможности сразу проконсультируйтесь с юристом, как все это изложить грамотным юридическим языком, чтобы снизить вероятность отказа.

Он подскажет, какие еще документы приложить к этому бланку.

Этот документ сразу сделайте в 2-х экземплярах и отнесите их оба в канцелярию либо передайте личному менеджеру по вашему счету. Один бланк оставляете в банке на рассмотрение, второй — забираете себе, но проверьте, чтобы на нем поставили входящий номер заявления и дату принятия.

Дальше не переживайте и просто ждите результата. Если положительного ответа добиться не удалось и банк все же никак не  хочет идти на контакт, придется действовать по другой схеме. Такую ситуацию по работе с антиколлекторами я как раз сейчас разбираю на собственном примере.

Есть ли свет в конце тоннеля?

Помните, что для достижения цели в первую очередь надо самим верить в свою идею. Поэтому, даже если вы тоже оказались в долговой яме и не можете найти из нее выход, не отчаивайтесь. Вы не единственный такой, а значит можно воспользоваться чужим опытом для решения своих проблем. Предлагаю вам узнать, как я решаю финансовые проблемы:

Мне очень неприятно видеть ситуацию, когда окружающие меня люди не могут найти выход их кредитной кабалы и из-за этого утрачивают веру в хорошее, в возможность нормального существования… И только и делают, что работают, чтобы отнести свои «кровные копейки» в банк и ни в коем случае не допустить просрочки. Я действительно хотел бы помочь тем, кто в этом нуждается. Возможно у вас есть собственный опыт по этому вопросу? Поделитесь им в х к этой статье. Я уверен, вместе мы найдем правильное решение!

Источник: https://antines.ru/review/bank-zaderzhki-po-vyiplatam

Что будет, если просрочить платеж по кредиту на один день или месяц?

К процедуре погашения задолженности по кредиту следует подходить ответственно, своевременно оплачивая каждый платеж. В ином случае заемщик рискует создать себе неприятности, объем которых зависит от длительности задержки, поведения самого плательщика и пр. факторов. Итак, давайте обсудим, что делать, если просрочил кредит, возможно ли и как исправить текущее положение?

Оценка и анализ возникновения просрочки

Важно! Следует иметь ввиду, что:

• Каждый случай уникален и индивидуален.
• Тщательное изучение вопроса не всегда гарантирует положительный исход дела. Он зависит от множества факторов.

Чтобы получить максимально подробную консультацию по своему вопросу, вам достаточно выполнить любой из предложенных вариантов:

Причины возникновения просрочки могут быть самыми разными. Например, человек заболел, попал в медицинское учреждение и не смог вовремя вернуть долг.

Или вас уволили с работы по причине сокращения штата, других доходов пока нет, платить кредит нечем.

Не исключено, что возможен вариант элементарной забывчивости, что привело к небольшой задержке выплаты займа – один день или два.

Кроме того некоторые люди думают, что произведенная ими оплата на банковский счет поступает сразу и можно в любое время последнего дня (конечная дата прописанная графике платежей) ее совершить. Это не совсем верно.

Так, например, время поступления денежных средств в отдельных банковских организациях составляет до 2 дней. А, если оформить перевод через почтовое отделение или в электронной системе, то срок может затянуться до нескольких суток. Это следует учитывать, оплачивая кредит.

А иногда даже проверенные моментальные способы перечисления не сработали по причине сбоя в программе. Так бывает. Вывод – не дотягивать до последнего дня.

А что будет, если просрочить платеж по кредиту? Не важно, почему вы не смогли оплатить долг вовремя. Результат один – начисление штрафных санкций, пени, «черная пометка» в кредитной истории.

Если будете игнорировать задолженность, проблем с кредитором только добавиться вплоть до суда или продажи вашего долга коллекторам.

Что делать, если просрочка 1-3 дня?

В банках принято разделять просрочки по длительности. Так, чем большим становится период невыплаты задолженности, тем выше для кредитора вероятность невыполнения кредитного обязательства. Соответственно методики работы с должниками будут отличаться.

Если задержка по займу составляет 1-3 дня и не превышает 5 дней, то такой кредит не считается проблемным. Допустимо, что просрочка могла возникнуть по техническим причинам и многие банкиры отмечают эту информацию в БКИ. Специалисты банковской организации, как правило, напоминают заемщикам о необходимости внесения платежа посредством:

1. СМС-сообщения.
2. Звонком по телефону.
3. Уведомлением через интернет-банк.

Есть некоторые банки, которые закладывают просрочку размером в 1-2 дня в кредитные договора во избежание финансовых потерь для заемщика. Однако если продолжить допущение задержек выплат в будущем, то кредитор может сделать невыгодные для заемщика выводы.

И все же не стоит игнорировать даже незначительные просрочки. Не затягивайте и как можно быстрее внесите платеж, или обратитесь в банк с просьбой отсрочки платежа. Небольшой период задержки в принципе не страшен, но может стать причиной отказа в получении крупного займа у требовательного кредитора в будущем.

Как быть, если просрочка от недели до месяца?

Если образовалась просрочка по кредиту – что делать? Не бегать  от банка, не игнорировать его напоминания, а постараться решить проблему мирным путем без суда и следствий. Поверьте это возможно.

Задержка периодом от недели до месяца уже насторожит банк серьезнее, но данный срок не есть критичным. Кредитор начнет звонить должнику, вежливо напоминая вернуть долг, предупреждая о возможных последствиях.

Информация о возникновении задолженности естественно направится в БКИ, кредитный рейтинг автоматически испортится.

Не допускайте, чтобы ваша просрочка дошла до уровня 30 дней. Лучше заранее обратитесь в банк, выслушайте возможные пути решения вашей проблемы. Укажите причины задержки (смена работы, болезнь и пр.

), документально подтвердив свои аргументы. Например, предъявив медицинскую справку, трудовую книжку и пр.

Помните, чем больше просрочка, тем меньше будет шансов добиться реструктуризации кредита, получения кредитных каникул, отсрочки, моратория, пролонгации займа и пр. способов. Огромное влияние на решение банка имеет статус вашей кредитной истории. Наличие проблемных кредитов с просрочками в нескольких банках не вызывают доверия и желания у кредитора идти на уступки.

Просрочка более 60 дней – это уже опасно

Просроченная задолженность периодом свыше 1 месяца является явным нарушением платежной дисциплины. Для банка такой заемщик становится проблемным. Невыполнение кредитных обязательств может стать причиной приезда банковских сотрудников на дом к клиенту.

Атакующие письма из банка с напоминанием о возврате долга станут регулярными. Игнорируете? Тогда готовьтесь к возможному сотрудничеству с коллекторами примерно через 3-6 месяцев после возникновения просрочки, т.к.

банк имеет право передать или даже продать ваш долг коллекторскому агентству на основании заключенного с ним договора цессии.

Не исключено, что кредитор подаст на безответственного заемщика в суд, который обяжет клиента выплачивать долг путем исчисления денег с его заработной платы, ареста дебетовых счетов, изъятия имущества при необходимости и т.д.

Когда ситуация заходит в тупик, без помощи опытного адвоката уже не обойтись.

Если вы можете доказать свою невиновность, предоставив в банк документы, оправдывающие факт допущения просрочки, то поспешите это сделать. При иных обстоятельствах обратитесь к специалисту.

Не обязательно искать платного юриста по месту жительства, можно задать вопрос на одном из юридических форумов, специализированных сайтов.

Дополнительные варианты решения проблемы

Когда заемщику нечем платить кредит, банкиры могут предложить разные варианты решения проблемы, о которых уже упоминалось в нашем обзоре (отсрочка, реструктуризация долга, кредитные каникулы и т.д.). Есть еще несколько способов, как вести себя в сложной ситуации. Например:

Поведения должника	Особенности
Признание себя банкротом	Начав процедуру банкротства, беспокойства со стороны банка и коллекторов прекращаются. Однако потребуется понести некоторые издержки на оформление. Нужно также соответствовать определенным нормам: иметь долг свыше 500 000 рублей, просрочку свыше 3-х месяцев, отсутствие судимости в прошлом. После вынесения судебного решения не разрешается покидать пределы страны, скрывать факт своего банкротства при обращении за займом, занимать руководящие посты и пр. ограничения.
Оформление нового кредита на рефинансирование других займов	Достаточно распространенное поведение среди заемщиков, у которых нет возможности погашать текущие долги. Новый кредит выдается под более низкий процент и способен покрыть полностью или частично образовавшуюся задолженность. Затягивать, приняв такое решение, не стоит, т.к. людям с испорченной кредитной историей кредит на рефинансирование других займов не выдается.
Ожидание списания задолженности	Просроченный долг может быть списан по сроку давности (3 года). Выжидать специально этот период не рекомендуем, но если вы решили идти по данному пути, приготовьтесь к множественным стрессам, беспокойствам со стороны кредитора. Если долг небольшой, то банкам невыгодно обращаться в суд, поэтому чаще всего дело переходит к коллекторам, а с ними договариваться сложнее.

На заметку: сумма штрафа за допущение заемщиком просрочки по кредиту не зависит от ее продолжительности. За каждый день пропуска в зависимости от тарифа банковской организации начисляется примерно 0,5-2% от суммы общего долга.

Существуют также единоразовые штрафы, размер которых составляет 500-1 000 рублей за просрочку в календарном месяце.

Халатное отношение к кредитам является результатом испорченной кредитной истории, дополнительными затратами, разбирательствами на уровне коллекторов и судебных органов.

Остались вопросы по теме Спросите у юриста

Источник: https://ojivaem.ru/kakplatitkredit/chto-budet-esli-prosrochit-platezh-po-kreditu/

Ориентир. Неоплатный долг. Просрочка: как не попасть и как выбраться

При невнесении в срок очередного платежа по кредиту заемщик, говоря на банковском жаргоне, «попадает на просрочку». Чем это чревато?

Банк начнет начислять пени — 0,1% в день от суммы невнесенного платежа. Некоторые банки взимают при появлении просрочки единовременный штраф — как правило, 500-700 руб., но штраф может быть и гораздо больше. Все эти условия прописаны в кредитном договоре, который следует тщательно изучить при подписании и иметь под рукой, чтобы правильно оценить все риски и последствия.

Немаловажным неприятным моментом является и настойчивое внимание банка к заемщику, просрочившему платеж.

Такими сообщениями не стоит пренебрегать, даже если вам звонит робот, стоит связаться с банком и разъяснить ситуацию, причем, чем раньше, тем лучше.

• В случае длительной просрочки долг может быть передан в работу коллекторам, которые часто действуют гораздо жёстче банка.
• Если долг так и не вернулся к банку, он может быть взыскан принудительно по суду.
• Ну и, наконец, банк передаст данные о просрочке в бюро кредитных историй (БКИ), где эта информация будет храниться 10 лет, что в дальнейшем может существенно осложнить получение новых кредитов.
• Как всего этого не допустить?

Главное — расчет

Чтобы не допустить просрочку, нужно трижды оценить свои силы и постараться не брать слишком крупные суммы.

Какая сумма считается крупной? Тут важна не только сумма долга, но и ее соотношение с доходами заемщика. По закону «О потребительском кредите», при обращении за ссудой от 100 тыс. руб.

(или эквивалентом в инвалюте) банк обязан сообщить заемщику, что, если за год его платежи по всем кредитам, включая этот, превысят половину дохода, обслуживать долг будет тяжело.

«Это некий общий ориентир, на практике многие банки одобряют кредиты, если общая долговая нагрузка человека (сумма всех ежемесячных платежей по всем обязательствам: кредитам, займам и пр.

) с учетом нового кредита не превышает 40% месячного дохода потенциального заемщика, — отмечает генеральный директор аналитического агентства Fank RG Юрий Грибанов. — При этом для оценки соотношения платеж к доходу используются данные БКИ и данные о доходах (справка о доходах с места работы)».

Например, при зарплате 100 тыс. руб. после вычета налогов и кредите наличными с платежом 9 тыс. руб., а также кредитной картой, ежемесячный платеж по которой составляет 7 тыс. руб., вы можете рассчитывать на получение кредита с платежом не более 30 тыс. руб., поскольку около 5 тыс. руб. банк заложит на расходы на коммунальные платежи.

По словам Юрия Грибанова, каждый банк устанавливает свое предельное соотношение расходов к доходам, которое может быть разным при разном уровне доходов заемщиков, параметры эти банки не афишируют. Чтобы не переоценить свои силы, не стоит брать нагрузку более 30% к совокупному доходу заемщика, даже если банк предлагает больше, советуют эксперты.

На грани фола

Если вы все же переоценили собственные силы или оказались в непредвиденной ситуации и понимаете, что своевременно внести платеж не можете, не стоит паниковать. Банки, как правило, идут навстречу добросовестным заёмщикам.

Если вы понимаете, что финансовые сложности временные, то есть вы сможете внести платеж уже через неделю или две и далее погашать кредит в срок, стоит обратиться в банк.

Детально объяснив ситуацию, вы можете попросить об изменении срока платежа. Банки ценят откровенность и обычно идут навстречу. В этом случае вы сможете не только избежать появления просрочки, роста долга и внесения данных о неплатеже в кредитную историю, но и сохранить доверительные отношения с банком, что немаловажно.

Лайфхак

Внимательно изучите кредитный договор, многие банки включают в него кредитные каникулы, которые дают вам шанс отсрочить платеж (целиком или частично) на месяц, а в некоторых случаях и более. Эта услуга может быть как платной, так и бесплатной.

Один раз подключив опцию, можно будет воспользоваться кредитными каникулами тогда, когда это потребуется, причем зачастую неоднократно. Главное — соблюдать условия сервиса.

Оплата в таких случаях может выражаться в фиксированной сумме, в виде определенного процента от суммы ежемесячного обязательного платежа по кредиту либо в чуть более увеличенном размере процентной ставки по кредиту. Многие заемщики забывают о такой опции, а зря.

«Банку невыгодно получить в свои ряды еще одного злостного неплательщика, поэтому вам нужно спокойно и доходчиво объяснить, что у вас случилось, и попросить их о помощи в виде реструктуризации, — советует управляющий партнер экспертной группы Veta Илья Жарский. — Главное, не идти на конфликт, проблемы с кредиторами сначала нужно попытаться решить мирным путем в процессе личного общения».

Реструктуризация кредитной задолженности — это, по сути, изменение условий обслуживания и возврата долга на определенный период времени.

Что предусматривает реструктуризация? Опций может быть несколько.

Если ссуда была выдана в валюте, то может сложиться ситуация, когда должнику становится сложно выплачивать кредит из-за роста курса. В этом случае сумма валютного долга может быть переведена в рубли по ставке, которая соответствует действующей на сегодняшний день программе рублевого кредитования. При этом кредит конвертируется в рубли обычно по текущему курсу.

Вторая опция — уменьшение ежемесячного платежа. Снижение ежемесячной выплаты возможно только при увеличении срока кредитования.

Лайфхак

Важно понимать: реструктуризация — не бесплатное удовольствие. Она снижает долговую нагрузку в моменте, но увеличивает общую сумму долга и итоговую переплату по нему.

Третья возможность — уменьшение процентной ставки. Такой вариант банки используют довольно редко, так как им это невыгодно, и только при идеальной кредитной истории заемщика. Для заемщика же этот вид реструктуризации наиболее предпочтителен, он уменьшает переплату по кредиту, поэтому очень важно сохранять хорошую кредитную историю и доверительные отношения с банком.

При этом реструктуризация долга по кредиту является правом финансовой организации, а не обязанностью, напоминает Илья Жарский. «В соответствии со ст. 309 и 310 ГК РФ не допускается односторонний отказ от выполнения обязательств, — указывает он.

— Обращение заемщика в банк с заявлением о реструктуризации не служит поводом для освобождения его от обязательств по кредитному договору.

Поэтому должнику необходимо доказать, что причины для изменения условий действительно уважительные, и быть предельно откровенным с банком».

Это важно и для того, чтобы правильно подобрать программу реструктуризации и получить не просто временную передышку, а возможность обслуживать долг в комфортных условиях, уточняет эксперт.

Почем просрочка?

Если переговоры не увенчались успехом, стоит в первую очередь оценить возможные материальные потери, при этом помнить о налагаемых законом ограничениях на максимальную сумму долга.

По закону «О потребительском кредите», размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита и уплате процентов по нему не может превышать 20% годовых. Это если банк продолжает начислять проценты после выхода заемщика на просрочку. Если нет, лимит по санкциям за просрочку — 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Если кредитор начисляет проценты в большем размере, у заемщика есть основания для оспаривания их в суде. Впрочем, о преступлении закона можно напомнить и банку, указывает аналитик ИК «Алор брокер» Алексей Антонов.

Если после этого банк продолжает начислять проценты, а заемщик весь год не платит, к концу второго года кредита он будет должен 100 тыс. руб. основного долга плюс 21 тыс. руб. процентов плюс 20 тыс. руб. пени. Итого 141 тыс. руб., подсчитал юрист.

Если же проценты по кредиту после возникновения просрочки не начислялись, то к концу второго года кредита заемщик, при учете, что все это время ссуда не обслуживалась, будет должен 100 тыс. руб. основного долга плюс 0,1% х 365 дней (в году) пени. Итого 136,5.

Этот пример — для простоты условный, он не учитывает, сколько основного долга заемщик успел погасить в первый год обслуживания кредита. Также в расчет не берется способ начисления процентов: на все тело кредита или на остаток основного долга по нему.

Вопрос — начисляются проценты по кредиту или нет после возникновения просрочки — регулируется кредитным договором.

Если после просрочки кредитный договор растрогается, то проценты по нему не начисляются, если нет — то начисляются. Банку по экономическим причинам выгоднее второе.

Поэтому многие договоры потребительского кредитования предусматривают условия об их расторжении при наступлении просрочки.

Дошло до точки

В крайних случаях, когда ситуация с неплатежами заходит в тупик, а просрочка достигает нескольких месяцев, банки перестают рассчитывать на восстановление платежеспособности заемщика и пользуются правом требования немедленного возврата долга. Это право дает банкирам все тот же закон «О потребительском кредите».

Согласно ему, если условия договора нарушаются более 60 дней, кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора, уведомив об этом заемщика.

При этом кредитор обязан установить разумный срок разрыва отношений.

При невыполнении требования о возврате долга в установленный срок банк может истребовать долг в судебном порядке. (О том, какова эта процедура и чем она грозит, читайте скоро в «Ориентире».)

Лайфхак

На практике банки редко обращаются в суд ровно через 30 дней после предъявления требования о полном погашении суммы долга. Довольно часто иск в суд подается не ранее чем через несколько месяцев.

Стоит знать, что после предъявления долга к полному погашению кредитор не вправе более начислять ни проценты по кредиту, ни штрафы и пени.

С этого момента сумма зафиксирована, и у заемщика появляется время для поиска возможности использовать последний шанс и погасить долг до суда.

Чтобы неплательщику не осложнить себе жизнь еще больше, категорически не стоит делать несколько вещей.

Уклонение от контакта с кредитором и попытки ввести банк в заблуждение только усугубят ситуацию в дальнейшем и лишат возможности урегулировать проблему мирным путем.

Также не стоит искать защиты у многочисленных «раздолжнителей», чья реклама в большом количестве присутствует в интернете. Эти компании обещают списать вам не только пени и штрафы, но и вовсе избавить от долгов за определенную комиссию — доходит до 50 тыс. руб.

Однако на практике лишь изображают бурную деятельность, вводя должника в заблуждение. За время ожидания чудесного избавления от долгов заемщики, решившие перехитрить банк, увеличивают размер долга и часто уже не могут вернуться к обслуживанию кредита.

Источник: https://orientir.vostbank.ru/articles/neoplatnyy-dolg-prosrochka-kak-ne-popast-i-kak-vybratsya

Что будет если просрочить платёж по кредиту? 4 стадии с описанием последствий

Если вы читаете эту статью, то скорее всего, вы относитесь к тем счастливым людям, которые могут исправно вносить платежи по кредиту и у которых, в сущности, нет проблем с банком. Но в жизни бывают разные обстоятельства, способные повлиять на финансовое состояние. Как кратковременно, так и в долгой перспективе.

По этому лучше знать, чем грозит просрочка платежа по кредиту в зависимости от её длительности. Под каждым пунктом я приведу рекомендации, что делать, чтобы не усугубить положение и как себя правильно вести в разговоре с банком.

Банальность вроде «быстрее внесите платёж во избежании ухудшения вашей кредитной истории» я писать не стану.

Иллюстрация собственного производства

Платёж просрочен на 1 — 3 дня

Мы живём в век информационных технологий, внедрённых повсеместно. Главная стабильная черта их работы это зависания, ошибки и сбои. Именно по этому просрочка платежа на 1-3 дня критично не повлияет на вашу кредитную историю, она не будет в ней зафиксирована.

Чего ожидать:

Если вы не грешите такими просрочками постоянно, то банк никак не попытается вас за неё наказать. Максимум у вас поинтересуются о причине и спросят когда будет оплачен платёж.

Рекомендации:

Ответьте на звонок из банка обязательно и чётко назовите причину задержки платежа. Причина в этому случае может быть любая: перевел деньги с карты другого банка и долго идут, банкомат не работал, пришлось задержаться на работе и не успел в отделение до закрытия.

Платёж просрочен на 5-29 дней

Такая задержка платежа уже не может быть списана на несущественные обстоятельства. Банк насторожиться и будет интересоваться причинами. Причины задержки так же должны быть серьезными. Такая задержка платежа уже может быть занесена в кредитную историю, но не будет влиять на её ухудшение.

Чего ожидать:

• Звонки из банка и смс
• Штраф и минимальные пенни

Рекомендации:

Так же как и в предыдущем пункте обязательно ответьте на звонок из банка. Причина, по которой вы не смогли вовремя внести платеж должна быть весомой: были в отъезде, задержка зарплаты, болезнь. Кроме этого укажите точную дату, когда сможете внести платеж.

Ещё я порекомендую, по возможности, внести хотя бы часть платежа. Это будет лучшим доказательством вашей добропорядочности.

Не дайте платежу быть просроченным больше чем на 29 дней! 30 дней просрочки это уже следующая категория и такая отметка в кредитной истории имеет негативное значение.

Платеж просрочен на 30-89 дней.

С переходом 30-дневного рубежа банк начинает считать вас неплательщиком, нарушителем. Отметка о просрочке пойдёт в вашу кредитную историю, и будучи систематической станет препятствием к дальнейшему получению кредитов. С переходом за 60-дневный рубеж вы становитесь систематическим неплательщиком.

Чего ожидать:

• Регулярные звонки и смс из банка
• Штрафы и пенни по условиям кредитного договора
• Ухудшение кредитной истории
• Запугивание по телефону

Рекомендации:

Чтобы избежать самых суровых негативных последствий нужно договариваться с банком: предоставить ему справки о потере/смене работы, о болезни или временной нетрудоспособности.

В этом случае банк может пойти на уступки и предоставить вам кредитные каникулы (период в который платить не надо вообще) или сделает предложение по реструктуризации кредита, чтобы ежемесячный платеж был более приемлемым.

Даже если банк не пойдёт на уступки, то у вас на руках останется доказательство для суда, что вы пытались решить дело мирным путём и шли на досудебное урегулирование.

Платеж просрочен на 90 дней и больше.

90 дней это рубеж за которым находится общение с коллекторами, переуступка долга, окончательная порча кредитной истории и походы в суд.

Чего ожидать:

• Угрозы от отдела по борьбе с задолженностью
• Очень плохие отметки в кредитную историю
• Судебное разбирательство (тут есть свои плюсы — заканчивается начисление процентов)
• Продажа долга коллекторам

Рекомендации:

Найдите юриста. Это первое что стоит сделать, ещё не достигнув срока просрочки в 90 дней. Всё дело в том, что спустя 90 дней банк по договору и по закону имеет право потребовать от заёмщика полностью выплатить долг.

Так же в договоре есть пункт, позволяющий продать долг по договору цессии коллекторам.

А самое неприятное: если заёмщик лишился дохода и долг больше 500 000 рублей, то банк может инициировать процедуру банкротства физ лица.

Напоследок скажу банальное: если вы просрочите платеж, то не стоит тешить себя надеждами, что «завтра» ситуация сама изменится и всё разрешится. Нужно брать калькулятор и считать доходы/расходы и понять сколько реально получится платить ежемесячно по кредиту. Не рассчитывая на мифических зверей «премия» и «повышение».

• Далее читайте в следующих статьях, не забывайте ставить «палец вверх» и подписываться, чтобы не пропустить статью «Гид по коллекторам»!
• Интересные статьи по теме:
• Как выкупить свой долг у банка за 20%?
• 6 фактов, которые вам никогда не скажет сотрудник банка.

Не можешь — не плати! Как законно не платить кредит.

Источник: https://zen.yandex.ru/media/id/5aad80d68c8be34bfa14986d/5b07cb7c7425f5ca501357a3

11 советов на случай, если нечем платить кредит: как рассчитаться с долгами

Foto: Sergiy Tryapitsyn11 советов на случай, если нечем платить кредит: как рассчитаться с долгамиИтак, расскажем про 11 советов, которые помогут вам выбраться из долговой ямы
Спойлер: никаких волшебных способов отказаться от долгов мы не предлагаем. Только легальные и общепринятые методы, как облегчить себе жизнь и все равно отдать долг, но с минимальными последствиями для кредитной истории и кошелька.

Не тешьте себя ложными надеждами

Сразу же выкиньте из головы мысли о том, что банк о вас просто «забудет». Не забудет. И долг не простит. Банки не любят терять деньги, и спишут безнадежную задолженность только если поймут, что с заемщика вообще взять нечего. Но происходит это крайне редко, и для самого заемщика ничем хорошим не заканчивается.

А еще никто вам не поможет просто так взять и избавиться от долгов — нельзя списать кредит, если банк не решил это сделать сам. И все эти объявления в стиле «Помогу избавиться от долгов с помощью юридической лазейки» — не более, чем обычный развод. Вы заплатите мошенникам, а потом заплатите и банку.

Запомните: скупой платит дважды. Поэтому лучше сразу перейдите к конструктивным способам решения проблемы, а не надейтесь на чудо или плохую память финансовой структуры.

Не пытайтесь перезанять в других банках, чтобы погасить кредит

Первое же желание, которое возникает при грядущей просрочке — пойти и перезанять. И неважно, у кого — в банке ли, у друзей ли, у родителей и так далее. Но мы сразу вам скажем — не надо. Потому что денег у вас от этого больше не станет, а вот долгов…

Если у вас проблемы с источником дохода — то нужно в первую очередь решить именно их. Потому что невозможно постоянно перезанимать у кого-то, чтобы отдать долг другому банку или человеку. Такой путь ведет прямиком в долговую яму. Потому что почти каждый займ будет облагаться процентами. А при просрочке — штрафами и пенями. А оно вам надо?

Сразу уточним: рефинансирования этот совет не касается. Но это совершенно другой тип кредита, с которым тоже нужно аккуратно обращаться при оформлении.

Не затягивайте процесс признания проблемы

Да, мы понимаем, что до стадии «принятие неизбежного» должно пройти ещё четыре — отрицание, гнев, торг и депрессия. Но банку на это, откровенно говоря, начхать. Ему важно, чтобы вы держали его в курсе своих проблем. И если вы понимаете, что не сможете внести следующий платеж по кредиту — сразу же бегите к кредитору и жалуйтесь.

Не сбегайте от долгов и не прячьтесь от банка

Как ни абсурдно это звучит, банк — ваш лучший друг при погашении кредита. И не нужно от него скрываться. Старайтесь поддерживать контакт, сообщайте о своих проблемах и общайтесь. Менеджеры банка, если с ними вежливо общаться, зачастую с удовольствием стараются как-то помочь решить проблему.

Поддерживая контакт с банком, вы сможете попробовать прийти к взаимовыгодному решению. И тогда вы получите желаемую отсрочку или смягчение, а банк — свои деньги. По крайней мере, их часть и не сразу. Но для него это лучше, чем вообще ничего не получить. Так что помните: и вам, и банку выгодно сотрудничать. Поэтому не бегайте, а общайтесь.

Кстати. Если у вас есть хоть немного денег, но их все равно не хватает на минимальный платеж по кредиту — все равно внесите их. Это покажет банку, что вы испытываете затруднения, но все равно готовы платить. Хотя бы понемножку. А не просто пускаете все на самотек. Это повысит его лояльность.

Собирайте все документы, которые могут помочь

Банк куда охотнее пойдет навстречу, если вы ему покажете, почему не можете вернуть деньги сейчас, но сможете позже. Если ваше безденежье связано со вполне объективными причинами (сокращение, серьезное заболевание, потеря кормильца и так далее), то вы легко это подтвердите документами.

• Какие бумаги вам точно понадобятся:
• Если вас сократили: приказ о сокращении, копия трудовой книжки.
• Если пропал какой-то из источников дохода: справка 2-НДФЛ и все сопутствующие документы, если они есть.
• Если вам не платят зарплату: заявление о приостановлении работы для работодателя, иск в суд о невыплате зарплаты.
• Если вы заболели: справки о больничном, выписки из медицинской карты, медицинские документы и чеки (если какие-то операции или процедуры вы делали платно).
• Если появилась инвалидность: справка об инвалидности, выписки из медицинской карты.
• Если умер созаёмщик: свидетельство о смерти.
• Если повреждено то, что приносило доход: соответствующие документы (например, протокол о ДТП, если вы таксист, или подтверждение того, что сгорела квартира, которую вы сдавали).
• Если родился ребенок: свидетельство о рождении.

В общем, собирайте все справки, выписки и прочие бумажки. Чем больше будет бумажек — тем лучше. А потом прикрепляйте их к своему заявлению в банк, в котором будете писать, какие именно у вас проблемы и о чем конкретно вы просите.

Постарайтесь договориться на более удобные условия или уступки (реструктуризировать займ)

Банк — не коллекторы из «девяностых». С ним можно договориться. И для этого существует даже несколько специальных инструментов. И первый, самый удобный — реструктуризация. Он позволяет внести изменения в договор, которые позволят смягчить условия кредита.

В качестве реструктуризации вы можете:

Снизить процентную ставку. Это, снова же, снизит размер ежемесячного платежа. И уменьшит переплату, что очень удобно.

Если вы брали кредит в иностранной валюте, то можете поменять ее на рубли. Естественно, не по самому выгодному курсу. Но зато вы больше не будете зависеть от скачков и падений рубля на мировой арене.

Как правило, применяется один из вариантов реструктуризации. Но если проблемы серьезное, а банк — добрый, то могут применяться сразу несколько — например, продление срока и снижение процента.

Грамотный и вежливый диалог с банком — то, что нужно, чтобы получить реструктуризацию. Подкрепляйте все свои слова справками и документами. Докажите, что ваш доход снизился — принесите справку 2-НДФЛ из налоговой или зарплатный листок с места работы, если вам порезали доходы.

Важно! Всегда трезво оценивайте свои возможности. Если вы договорились с банком на конкретные условия (например, отсрочку на три месяца), но не смогли выполнить обязательства, то больше вам никто не станет помогать. Поэтому внимательно отнеситесь к договоренности.

Попросите банк о «кредитных каникулах»

Если вы примерно знаете, как скоро у вас появятся деньги на уплату кредита, то попросите банк о так называемых кредитных каникулах. Это срок, во время которого должнику нужно платить только проценты по кредиту. А сам долг погашать не нужно — он будет лежать дальше. Длиться отсрочка может до 12 месяцев.

Кредитные каникулы позволят снизить размер ежемесячного платежа до минимума. Но все равно придется где-то брать деньги для его погашения. Кроме того, по истечении каникул ежемесячные платежи станут выше — ведь сумму основного долга вы не погашали, и срок кредита никто не продлевал. Значит, нужно будет ужаться, чтобы побыстрее погасить долги.

Обратитесь к финансовому омбудсмену

Не так давно (конкретнее — в сентябре 2018 года) в России появилась новая должность — финансовый омбудсмен. Это посредник, который должен будет помогать людям решать финансовые споры с банками, не доводя дело до суда. То есть с помощью новой структуры у должников будет больше шансов договориться с банком о рефинансировании, реструктуризации, получении кредитных каникул и так далее.

Можно обратиться за помощью, если ваши долги не превышают размера 500 тысяч рублей. Но для начала узнайте, присоединился ли банк к новой системе регулирования. Обязательно он это должен сделать до 2021 года. Но по собственному желанию учреждение присоединиться к программе в любой момент. В противном случае финансовый омбудсмен не сможет помочь.

Помните, что омбудсмен не спишет ваши долги и не заставит банк простить их. Но зато с его помощью можно договориться о реструктуризации или кредитных каникулах, которые помогут обеспечить время для поиска денег.

Рефинансируйте кредит на более выгодных условиях

Если вы видите, что у вас есть возможность собрать несколько кредитов в один на более выгодных условиях (или просто вы сейчас платите по 14% годовых, а у другого банка появилось предложение под 10%), то лучше рефинансировать кредит. Это не перезаём, а улучшение условий. Рефинансирование позволяет:

1. объединить несколько кредитов в один и проводить один платеж в месяц вместо двух-четырех;
2. продлить срок кредита и, соответственно, снизить размер ежемесячного платежа;
3. снизить размер процентной ставки.

Но рефинансировать кредит можно только в том случае, если вы еще не просрочили платежи и тем более не довели дело до суда. В противном случае другой банк не станет вам помогать, оставляя один на один с изначальным кредитором.

Продайте залог или лишнее имущество, чтобы найти деньги на выплату кредита

Если вы брали кредит под залог машины, квартиры или чего-то ещё — возможно, наступит момент, когда вам придется продать это. К сожалению, даже реструктуризация и кредитные каникулы спасают далеко не всегда, и деньги все равно не находятся. И тогда будет намного лучше, если вы сделаете это сами, а не доведете до суда и аукциона приставов.

Во-первых, на таких аукционах залог продается хорошо если за полцены. А если вы продадите его самостоятельно, то сможете выручить больше денег. И тогда у вас либо останется какая-то сумма на руках, либо вы сможете больше заплатить и, следовательно, погасить задолженность полностью.

И, наконец, в-третьих: если вы постараетесь решить проблему без суда, у вас не появится проигранных дел по финансовым вопросам в досье. И кредитная история будет чуть-чуть получше. Так что и исправить ее будет легче.

А если вообще не доведете до просрочки, а сразу же выплатите кредит — так вообще ничего не потеряете, кроме имущества. Но это только в том случае, если вы точно знаете — не выплатите вы кредит, потому что не сможете найти деньги, и проще сразу продать машину или квартиру.

Если ничего не помогает — объявите себя банкротом

Банкротство — крайняя мера, которая может помочь в решении проблемы долгов. Но она действительно крайняя — потому что ничего хорошего для должника не сулит. Она хороша, если вот вообще больше ничего сделать нельзя: продали все имущество (даже золотые зубы бабушки), на работу устроиться нет возможности (из-за болезни, например), и так далее.

• Признание несостоятельным накладывает ряд неприятных последствий:
• Распродажа всего имущества, кроме единственного жилья (если оно не в залоге), личных вещей, бытовой техники и необходимой для работы техники.
• Ограничение на выезд за границу.
• Невозможность занимать руководящие должности в юридических лицах (3 года), финансовых (5 лет) и кредитных организациях (10 лет).

Нельзя не информировать банк о том, что вы — банкрот, если берете кредиты, в течение пяти лет. И из-за этого, зачастую, финансовые учреждения будут отказывать в выдаче займов. И их можно понять.

В течение пяти лет нельзя снова объявить себя банкротом. Так что еще раз так «избавиться» от долгов не выйдет.

И вообще это очень дорогая процедура, которая будет выгодна, если долгов у вас набралось больше, чем на полмиллиона рублей. Иначе выгоднее просто договориться с банком и самостоятельно погасить долги.

Однако есть у банкротства и хорошая сторона. Стоит только предположить в общении с банком, что вы будете подавать заявление на признание банкротом, как он сразу же начинает идти на уступки. Потому что с банкрота взять нечего — у него нет ни денег, ни, зачастую, нормальной работы.

Значит, банк не получит свой кредит обратно. И ничего не заработает. Поэтому банкам выгоднее дать еще одну отсрочку или смягчить условия.

Но для договоренности нужно иметь такой доход, который позволит погасить задолженность в установленные банком сроки — как правило, это 30 тысяч рублей и 3 года соответственно.

Если же не помогло — то уже на стадии суда последний постарается примирить кредитора и заёмщика. То есть дать им возможность договориться. Если банк и должник смогут прийти к взаимовыгодному решению — последний не будет признан банкротом, а первый получит хотя бы часть денег обратно.

Источник: https://finance.rambler.ru/money/41800170-11-sovetov-na-sluchay-esli-nechem-platit-kredit-kak-rasschitatsya-s-dolgami/

Как вовремя оплатить Ипотеку или Кредит по машине если задержали зарплату. Опции, их плюсы и минусы

В соответствии с Трудовым кодексом РФ каждый человек, трудоустроенный официально (и получающий “белую” заработную плату), должен получать деньги за выполненную работу каждые полмесяца.

Если работодатель задерживает выплаты более чем на 15 дней, он нарушает закон и обязан выплатить компенсацию работнику.

В ином случае можно смело приостанавливать трудовую деятельность, не опасаясь увольнения.

У вас есть финансовые обязательства. Но и у вашего работодателя перед вами они есть. И задержка зарплаты, вероятнее всего, форс-мажор.

Что же делать в ситуации, когда нужно сделать платеж, а денег на зарплатной карте “кот наплакал”?

Предупредить проблему проще!

Даже если вы более 10-ти лет проработали на одном месте и ни разу вам не задержали выплаты, это не повод для беспечности. Научитесь делать сбережения.

Особенно, если покупаете квартиру в ипотеку или решили приобрести статусный дорогой автомобиль в кредит. Сделайте себе небольшой финансовый запас в размере 1-2 платежей по договору кредитования.

И тогда задержка зарплаты никогда не станет причиной просрочки платежа (что чревато штрафами и увеличением расходов).

Платить, нельзя откладывать

Знаете ли вы, что просрочка платежа по ипотеке или другому виду кредитования на 1 день автоматически фиксируется банком. На каждый день такой просрочки кредитор имеет права насчитывать штраф, размеры которого будут чувствительными для любого человека. Чтобы избежать подобной ситуации, можно воспользоваться несколькими доступными каждому опциями.

Договориться с банком

Это необходимо делать в обязательном порядке, поскольку заемщик, который не прячется от проблемы, сам сообщает о ее наличии и ищет возможные варианты решения, не похож на безответственного должника. И наверняка банк и сам предложит вам варианты выхода из ситуации.

Итак, если вы уверены, что задержка зарплаты – ситуация из ряда вон выходящая, деньги обязательно поступят на карту в скором времени, идите к банковским менеджерам.

Обычно клиентам предлагают несколько механизмов разруливания ситуации:
– кредитные каникулы на небольшой срок до зарплаты (как только деньги появятся, можно будет совершить платеж);
– льготный период кредитования, при котором банк предлагает вам внести плату только по процентам, а тело кредита оплатить после решения проблемы с зарплатой;
– сокращение размера платежа: в случае задержки средств работодателем, банк может предложить внести только 50% суммы, которую вы должны платить каждый месяц, а в следующем месяце заплатить месячный платеж плюс оставшиеся 50%;
– смещение даты платежа по кредиту: вариант подойдет, если вам уже сообщили, когда задолженность по зарплате выплатят;

– уменьшение ежемесячного платежа посредством рефинансирования долга (для клиентов, которым зарплату задерживают постоянно).

Взять небольшой кредит

Рекомендация актуальна для клиентов, которые не могут договориться с банкиром по вопросу несвоевременной оплаты долга из-за задержек зарплаты. Можно воспользоваться “кредитом до зарплаты” в проверенном МФО или взять потребительский кредит на погашение текущего платежа по ипотеке.

Выгодно ли это? Обратите внимание на два момента:
Краткосрочный займ будет выгодным, если проценты по нему ниже, чем штраф за просрочку платежа в банке.
Своевременная оплата ипотеки – гарант чистой кредитной истории, портить которую в наши дни крайне нежелательно.

Если ваша проблема решается при помощи займа, значит, им стоит воспользоваться. Но помните, брать деньги в долг у МФО можно только в том случае, если зарплату задерживают на срок до 1 месяца. Если ваш работодатель испытывает серьезные трудности, если задержки зарплаты стали нормой, рисковать не стоит.

Похожие публикации:
Подержанный автомобиль: как не прогадать с покупкой?
Дураки и дороги или как не дать ПДД ударить вам по карману
Бензин: сокращаем расходы!
Можно ли оформить кредит на машину без КАСКО?
Как жить только на половину своего дохода: маленькие хитрости
5 непредвиденных расходов, к которым вы должны быть готовы
Уволили с работы. Как теперь быть с кредитом?

Источник: https://www.kredito24.ru/content/vovremya-pogasit-kredit-esli-zaderzhali-zarplatu/