Как получить ипотечные каникулы по новому закону — суть закона, условия в сбербанке, втб и других банках

С 1 августа 2019 года у ипотечных заемщиков, оказавшихся в сложной жизненной ситуации, появилась возможность «отдохнуть» от кредита.

Теперь они могут взять паузу на срок до 6 месяцев, в течение которых по их желанию выплаты будут либо уменьшены, либо и вовсе приостановлены. Эти послабления стали доступны благодаря новому закону N 76-ФЗ от 01.

05.2019 г., в котором прописан порядок получения ипотечных каникул.

Льгота доступна не всем заемщикам, а только тем, кто на самом деле столкнулся с трудностями, не позволяющими обслуживать кредит: увольнение, болезнь, рождение ребенка с одновременным снижением дохода и другими. О том, кому положены ипотечные каникулы в 2020 году и как их оформить, а также о дополнительных послаблениях расскажем далее.

Ипотечные каникулы в 2020 году: условия получения

Ипотечные каникулы, в законе их называют «льготный период», предоставляются заемщикам, которые оказались в сложной жизненной ситуации. Оформление льготы позволяет снизить или временно приостановить платежи по кредиту на срок до 6 месяцев. Для ее получения необходимо соблюдение следующих условий:

• заемщик – это физическое лицо, оформившее ипотеку не для предпринимательской деятельности;
• сумма кредита не превышает сумму кредита, по которому в соответствии с постановлением Правительства РФ заемщик вправе затребовать у кредитора предоставление льготного периода. На сегодня это 15 000 рублей. Сумма может меняться в зависимости от региона;
• условия кредита ранее не изменялись по требованию заемщика, созаемщика, не предоставлялись кредитные каникулы и не оформлялась реструктуризация;

Вырезка из закона

• залоговым имуществом в ипотеке является единственное жилье заемщика. При этом если заемщик владеет и другой недвижимостью, находящейся в долевой или совместной собственности, но ее площадь не превышает норму предоставления жилой площади в соответствии с ч.2 ст.20 Жилищного кодекса РФ, то такое жилье не учитывается;

Вырезка из закона

• на дату обращения с требованием о предоставлении кредитных каникул заемщик находился в трудной жизненной ситуации.

Ипотечные каникулы доступны в любых банках, в том числе: Сбербанк, ВТБ, Альфа-банк, Россельхозбанк, Газпромбанк, Открытие, Московский кредитный банк, Промсвязьбанк, Юникредит банк, Росбанк, Райффайзенбанк, Совкомбанк, Ак Барс, Зенит, Тинькофф, СПМ, Почта банк, Связь-банк, Восточный банк, УБРиР, Home Credit, Кредит Европа банк и др.

«Трудная жизненная ситуация»: объяснение законодателя

Законодатель установил четкий список ситуаций, которые могут стать поводом для требования предоставить кредитные каникулы по ипотеке:

• регистрация в Центре занятости с целью поиска работы. Этот вариант подходит тем заемщикам, которые были сокращены или уволились по собственному желанию и получили статус безработного;
• признание инвалидом у установление медико-социальной экспертизой I или II группы инвалидности;
• временная нетрудоспособность на протяжении двух и более месяцев подряд;
• снижение среднемесячного дохода заемщика или совокупного дохода созаемщиков за последние два месяца перед обращением с целью получения ипотечных каникул на 30% и более, в сравнении с доходом за последние 12 месяцев. При этом средний платеж по ипотеке, рассчитанный за последние шесть месяцев, превышает 50% от дохода заемщика/созаемщиков за последние два месяца;
• увеличение числа иждивенцев в сравнении с датой заключения договора, это может быть рождение детей, признание члена семьи инвалидом I и II группы, появление лиц под опекой или попечительством заемщика. И одновременное снижение дохода заемщика и/или созаемщиков на 20% и более, в сравнении с доходом за последние 12 месяцев. При этом средний платеж по ипотеке, рассчитанный за последние шесть месяцев, превышает 40% от дохода заемщика/созаемщиков за последние два месяца.

Как видно, далеко не все ипотечные заемщики имеют право требовать предоставления кредитных каникул. Тем клиентам, которые не падают в категории льготников, но при этом нуждаются в некоторых послаблениях по кредиту, банки предлагают свои, уже давно действующие, программы реструктуризации.

Ну, а те, кто действительно оказался в «сложной жизненной ситуации», должны будут документально подтвердить свое право на получение ипотечных каникул.

Как доказать «трудную ситуацию»: документы, справки

Обращаясь в банк, за предоставлением ипотечных каникул, заемщик должен предоставить паспорт и составить Требование, содержащее:

• идентификационные данные заемщика и созаемщика;
• указание на одну или несколько причин, дающих право на получение ипотечных каникул;
• указание на приостановление платежей по ипотеке либо на снижение размера платежей и прочее.

Вырезка из закона

В Сбербанке для получения ипотечных каникул форма «Требования» соответствующая нормам ст. 6.1-1 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», заемщик/созаемщики вправе обратиться с требованием о предоставлении льготного периода размещена на сайте.

Если залогодателем является третье лицо, то также необходимо предоставить его письменное согласие.

Документами, подтверждающими нахождение в трудной жизненной ситуации, являются:

1. Для установления прав владения заемщиков на объекты недвижимости и доказательства того, что залоговая недвижимость является единственным жильем: выписка из Единого государственного объекта недвижимости.
2. Для подтверждения статуса безработного: выписка из реестра получателей государственных услуг в сфере занятости населения о регистрации гражданина в качестве безработного.
3. Для подтверждения инвалидности I или II группы: справка об инвалидности, выданная госучреждением медико-социальной экспертизы.
4. Для подтверждения нетрудоспособности на протяжении двух месяцев: лист о нетрудоспособности.
5. Для подтверждения снижения уровня среднемесячного дохода: справка о полученных доходах и удержанных налогах и сборах по форме 2-НДФЛ.
6. Для подтверждения увеличения числа иждивенцев: свидетельства о рождении/усыновлении, акт из органов опеки и попечительства о назначении опекуном или попечителем.

Это исчерпывающий список документов, которые может требовать банк. Никаких дополнительных справок, копий, выписок и прочего предоставлять не нужно.

Заемщик может подать требование о предоставлении ипотечных каникул и подтверждающие документы, способом предусмотренным договором кредитования либо направить всё заказным письмом. Также по согласовании с банком, есть возможность выдачи ему доверенности на получение этих документов.

Вырезка из закона

Банк обязан принять решение в течение 5 дней с момента получения обращения. Ответ заемщику выдается лично в руки, либо в течение 10 дней приходит по почте заказным письмом с уведомлением.  А если ответ не пришел, то считается, что льготный период установлен со дня направления требования кредитору или со дня, указанного в требовании заемщиком.

Вырезка из закона

Дата начала кредитных каникул

Дату начала ипотечных каникул заемщик определяет самостоятельно. Она не зависит от срока рассмотрения заявки. Если же клиент не определился с датой, то льготный период начнется со дня обращения.

Потребовать старта кредитных каникул можно и задним числом с любой даты в пределах двух месяцев, предшествующих дню обращения. В таком случае:

• образовавшаяся задолженность не будет считаться просроченной;
• начисленные неустойки и штрафы подлежат аннулированию, как необоснованные;
• информация о просрочке, отображенная в кредитной истории, подлежит исключению;

Вырезка из закона

• неуплаченные платежи фиксируются, их будет необходимо оплатить после окончания каникулярного периода. При этом срок погашения продлевается на срок предоставленной льготы.

Длительность каникул заемщик определяет самостоятельно, но не более 6 месяцев.

Платежи на период ипотечных каникул

По желанию заемщика платежи по ипотеке на период каникул могут быть:

• временно приостановлены на период действия льготы. При таком решении отсутствие платежей не может считаться просроченной задолженностью, а следовательно, не будет начисления неустойки, штрафов;
• уменьшены в размере ежемесячного платежа. В этой ситуации, сумму платежа заемщик определяет самостоятельно, банк обязан это принять и направить заемщику обновленный график платежей. В случае появления просрочки, будут начислены штрафные санкции, а информация о нарушении отобразится в кредитной истории.

По завершении льготного периода, платежи вносятся в соответствии с ипотечным договором, подписанным до его начала. Срок погашения продлевается на срок кредитных каникул.

Нюансы ипотечных каникул в 2020 году

Ипотечные каникулы, оформленные в соответствии с новым законом, существенно отличаются от уже опробованных заемщиками программ реструктуризации из линейки действующих банковских продуктов. Здесь есть ряд своих нюансов, по большей части положительных:

• право заемщика обратиться с требованием на получение ипотечных каникул должно быть закреплено в договоре;

Вырезка из закона

• на период действия ипотечный каникул не допускается предъявления банком требования о досрочном погашении кредита. Также невозможно обращение взыскания на залоговую недвижимость, являющуюся обеспечением по кредиту;
• на протяжении каникул заемщик может досрочно погашать кредит, при этом льготный период не будет прекращен ровно до того момента, пока сумма платежа на сравняется с суммой платежа по процентам и основному долгу, которые могли бы быть начислены, если бы не был установлен льготный период;
• по окончании льготного период погашение ипотеки осуществляется согласно договору и графика, действовавших до его начала;
• воспользоваться ипотечными каникулами можно только один раз в рамках одного кредита;
• льготный период не увеличивает общую переплату по кредиту.

Недостаток все-таки есть: некоторые банки вводят ограничения для заемщиков. В частности, в Сбербанке получение ипотечных каникул сопряжено с установлением запрета на проведение расходных операций по кредитной карте.

Налоговые льготы и госпошлина

В июле 2019 года был принят закон, освобождающий граждан, взявших ипотечные каникулы, от уплаты налога с доходов физических лиц. Это было необходимо, так как иначе ставка налога бы составила 35%, поскольку Налоговый кодекс определяет экономию на процентах как доход заемщика.

Также была отменена обязательная уплата госпошлины в сумме 200 руб.

Какой вывод

Ипотечные каникулы – это не освобождение от кредита, а временное послабление для заемщика, который в силу сложившихся жизненных обстоятельств не в состоянии вовремя погашать задолженность. Льгота предоставляется по требованию и на условиях клиента, что является несомненным плюсом, поскольку ранее, кредитные организации неохотно шли на уступки.

Для оформления ипотечных каникул не нужно собирать огромный пакет документов и справок, более того, есть возможность и вовсе делегировать эту функцию банку. Рассмотрение обращение занимает всего 5 дней.

Также с целью послабления финансовой нагрузки заемщик освобождается от уплаты подоходного налога и госпошлины.

• В свою очередь в банках не ожидают, что новый закон об «ипотечных каникулах» повысит спрос на кредит.
• По мнению банковских специалистов, их действующие программы реструктуризации успешно использовали заемщики, оказавшиеся в сложных финансовых ситуациях. Но на самом деле здесь не все однозначно и многие клиенты либо не могут воспользоваться программой,
• либо эти программы приносят им дополнительные сложности.

Со всех сторон новый закон об ипотечных каникулах несет только плюсы для заемщика. И если уже так вышло, что ипотека стала неподъемной, то льготный период до 6 месяцев – это шанс успешно справится со сложной жизненной ситуацией, избежать дефолта и вернуться в нормальный ритм погашения кредита.

Источник: https://LegalFAQ.ru/grazhdanskoe-pravo/kredity-zajmy-ipoteka/zakon-ob-ipotechnyx-kanikulax

Закон об ипотечных каникулах 2019 года – что это такое простыми словами и как их получить в Сбербанке и ВТБ

В мае Президент РФ Владимир Путин подписал Федеральный закон ФЗ-76, согласно которому заемщикам по ипотечным кредитным договорам предоставляется право подать заявление в банк (кредитную организацию) о предоставлении отсрочки внесения платежей, либо об уменьшении размера ежемесячного платежа на определенный срок. Данный документ уже получил неофициальное наименование «закон об ипотечных каникулах 2019 года», текст документа можно скачать в конце статьи по ссылке.

Приведем основные положения закона, разберем простыми словами самого термина «ипотечные каникулы» – что это такое и как их получить в 2019-2020 году. Последние новости и изменения законодательства читайте далее в статье.

Общие положения и реквизиты

Закон был рассмотрен и принят Государственной Думой в сжатые сроки, проект был внесен в законотворческий орган 28 февраля 2019г. и уже 1 мая подписан президентом.

Дело в том, что инициатором его принятия был глава государства, изложивший свою идею в ежегодном послании Федеральному собранию.

Он обратил внимание парламентариев на необходимость предоставления особых условий заемщикам, оказавшимся в трудной жизненной ситуации.

Новый закон об ипотечных каникулах 2019 года вступил в силу по истечении девяноста дней после его публикации, такой порядок предусмотрен в ст. 6 самого же ФЗ-76. То есть, датой приобретения им полной юридической силы нужно считать 31 июля 2019 года. Далее разберемся, как оформить предусмотренные законом преференции и что они из себя представляют.

Также стоит обратить внимание, что сам ФЗ-76 не содержит в наименовании упоминания об ипотечных каникулах, этот термин вообще в законодательстве не используется и является определением для широкого употребления. А названный федеральный закон вносит изменения в ряд нормативных актов, в том числе, в ФЗ-353 «О потребительском кредите» (статья 4 ФЗ-76).

Обязательное страхование жилья – последние новости о законе 320-ФЗ

Суть нововведения

Льготные условия, названные в обиходе «ипотечные каникулы» в Сбербанке, ВТБ, Альфа-банке и других кредитно-финансовых организациях использовались и ранее, до принятия обсуждаемого закона.

Но требования банков к заемщиками и предоставляемым документам в подтверждение заявленных доводов были различными. Теперь право на обращение о предоставлении ипотечных каникул закреплено законодательно.

И при соблюдении заемщиком всех условий банк обязан его удовлетворить.

Что такое ипотечные каникулы простыми словами? Это отсрочка перечисления ежемесячных взносов по ипотеке или их уменьшение на определенный период (до шести месяцев). Официально это именуется в законе – изменение условий договора. Соответственно, никакие штрафы и пени за несвоевременную уплату по кредиту за предоставленный период отсрочки или снижения взносов не начисляются.

Ипотечные каникулы – что это, плюсы и минусы

У изменения условий есть последствие: продление срока договора на время уплаты всех положенных платежей. Проценты не отменяются, их уплата просто откладывается, переносится на более поздний срок. Это минус.

Плюсы же вполне очевидны: возможность поправить материальное положение, заработать больше средств за льготный период, снижение финансовой нагрузки. Кроме того, в льготный период невозможно обращение взыскания на предмет ипотеки.

Условия предоставления

Согласно ФЗ-76 льготный период (до полугода) предоставляется заемщику по его заявлению при одновременном наличии следующих условий:

• кредит взят для личных целей (не предпринимательских);
• заемщиком является физическое лицо;
• ранее ипотечные каникулы не применялись, в том числе, по договору, прекращенному в целях заключения действующего;
• сумма кредита не превышает установленный Правительством максимум;
• предмет залога — единственное жилое помещение для заемщика;
• заемщик попал в трудную жизненную ситуацию.

Последний упомянутый термин также расшифровывается:

• получение официального статуса безработного;
• признание инвалидом 1 или 2 группы;
• установление временной нетрудоспособности на срок более 2 месяцев;
• снижение ежемесячного дохода на треть по сравнению со средним доходом за последний год, если суммы платежей по кредиту превышают половину среднемесячного дохода за последние два месяца перед подачей заявления;
• увеличение числа иждивенцев (лиц, находящихся на содержании у заемщика).

Банк может запросить подтверждающие документы и обязан ответить в течение 5 рабочих дней. Если в течение 10 также рабочих дней он не отвечает, заявление считается удовлетворенным на условиях, предложенных заявителем.

Скоринговый балл для одобрения кредита – что это такое?

Вопросы пользователей и ответы юристов

Слышал, что введены ипотечные каникулы в 2019 году в Сбербанке. Как получить такую льготу?

Каникулы по ипотеке введены не только в Сбербанке, но и в других банках РФ. С принятием ФЗ-76, который внес поправки в закон о потребкредите, введена единая процедура обращения в кредитную организацию.

Необходимо составить заявление в соответствии с новой редакцией ФЗ-353 и обратиться в банк. При этом обязательно соблюдение указанных в законе условий для его удовлетворения.

Также Сбербанк не лишен права применять собственные льготные программы для заемщиков, такие ограничения для банков не установлены.

Ипотечные каникулы – это реструктуризация или нет?

Установлена ли максимальная сумма кредита в целях применения ипотечных каникул?

Согласно ст. 6.1-1ФЗ-353 в новой редакции Правительство РФ действительно наделено таким правом (но это не обязанность). При этом могут учитываться региональные особенности. Последние новости: пока нормативный акт, устанавливающий максимальную сумму кредита в целях применения правил ипотечных каникул не разработан.

Скачать текст закона об ипотечных каникулах от 1 мая 2019 года

Источник: https://zakon-navigator.ru/ipotechnye-kanikuly-chto-jeto-takoe-i-kak-ih-poluchit/

Ипотечные каникулы и новый закон 2019 года: как их получить?

Если у заемщика возникли трудности с выплатой ипотеки, он может взять каникулы на определенный срок. Сегодня расскажем, что такое ипотечные каникулы, на какой срок и по каким причинам банки предоставляют отсрочку, рассмотрим суть федерального закона об ипотечных каникулах, принятого в 2019 году и когда он вступит в силу.

Что значат ипотечные каникулы?

Ипотечные каникулы – это льготный период, на протяжении которого заемщик, попавший в трудное финансовое положение, может не платить по кредиту или снизить сумму ежемесячных платежей. Банк и заемщик подписывают дополнительное соглашение, которое устанавливает порядок и срок погашения ипотечного кредита без начисления штрафа и порчи кредитной истории.

Чтобы получить ипотечные каникулы, заемщик должен предоставить в банк документ, который докажет его трудное финансовое положение. Так, при увольнении с работы предоставляют трудовую книжку или справку о состоянии на учете в службе занятости, при получении инвалидности – справку об инвалидности. Сбербанк при необходимости предоставляет ипотечные каникулы при рождении ребенка на 12 месяцев.

В зависимости от ситуации, банк может предоставить один из видов ипотечных каникул. По новому закону заемщик решает самостоятельно, платить только по процентам, или не платить по кредиту совсем в течение льготного периода.

Существует 4 варианта каникул:

1. Погашение процентов. Заемщик гасит только проценты, тело кредита разбивается на последующие платежи.
2. Разбивка платежей. Клиент вносит только часть ежемесячного платежа – частично платит по процентам, частично по телу кредита. Невыплаченный остаток за льготный период будет распределен по последующим платежам.
3. Полная отсрочка. В течение льготного срока заемщик не платит по кредиту совсем, однако общий срок ипотеки продлевается на период отсрочки. После полного внесения плановых платежей, заемщик должен будет погасить долг, который накопился за время каникул.
4. Увеличение срока ипотеки. Если ипотека оформлена на 10 лет, банк может пересчитать выплаты на более долгий срок.

Плюсы и минусы каникул по ипотеке

Не смотря на возможность получения отсрочки, у ипотечных каникул имеются и недостатки.

По новому закону каникулы могут быть предоставлены с максимальным сроком 6 месяцев. На этот период клиент полностью освобождается от выплаты ипотеки. Рассмотрим основные положения нового законопроекта.

Суть и условия нового закона об ипотечных каникулах

18 апреля 2019 года в третьем чтении госдума приняла законопроект № 76-ФЗ «Об ипотечных каникулах», который устанавливает изменения в законы:

1. «Об ипотеке (залоге недвижимости)».
2. «Об ипотечных ценных бумагах».
3. «О кредитных историях».
4. «О потребительском кредите (займе)».

В. В. Путин уже подписал законопроект 1 мая, и с августа 2019 года законопроект вступит в силу.

Суть нового законопроекта:

1. Каникулы положены только по ипотеке, отсрочку можно взять только если жилье в ипотеке единственное.
2. На 1 ипотечный договор можно воспользоваться льготным периодом только 1 раз.
3. Максимальная сумма кредита, по которой дадут каникулы – 15 млн. рублей.
4. Клиент может выбрать любой период каникул, но он не должен превышать максимальный срок 6 месяцев. Советуем выбирать максимальный срок – при налаживании ситуации можно прекратить каникулы досрочно, а вот если указан меньший срок, увеличить их до 6 месяцев уже не получится.
5. Отсрочку предоставят даже по старым ипотечным кредитам, взятым до 2019 года.
6. В течение льготного периода банк не имеет права забрать у клиента квартиру и требовать досрочного погашения долга.
7. Для получения каникул необходимо подать заявление в банк. Если заемщик документально подтвердил свое право не платить по кредиту – банк не вправе отказать.
8. Заемщик сам выбирает 2 варианта каникул – не платить по кредиту совсем, или указать ту сумму, которую в состоянии вносить ежемесячно.
9. Заявление можно написать в любое время в период действия договора ипотеки.
10. После окончания отсрочки, заемщик будет платить по новому графику, срок ипотеки продлевается на срок ипотечных каникул. Деньги, которые не выплачивались при отсрочке, придется отдать.
11. Можно в любое время прекратить каникулы досрочно, или внести сумму платежей, которые положено было заплатить без каникул. Каникулы прекратятся, а срок ипотеки не будет увеличен.

Источник: https://IpotekuNado.ru/voprosy/ipotechnye-kanikuly

Ипотечные каникулы. Практика применения нового закона в 2020 году

Согласно статистике Центрального банка РФ, в России только за январь 2020 года выдано 145 000 ипотечных кредитов. Ипотека зачастую рассматривается как единственный вариант обзавестись собственным жильем.

Учитывая социальную значимость этой области, с 2019 года начал действовать новый закон, предусматривающий возможность ипотечных каникул для заемщиков коммерческих банков.

Предлагаем рассмотреть особенности и преимущества президентского проекта, его суть и порядок действий для получения льгот.

Как работает проект

Май 2019 года был богат на политические и законодательные события. Одним из майских указов Президента стал законопроект об ипотечных каникулах. Он предусматривает возможность получения льгот заемщиками по ипотечным договорам. Заемщик, по воле обстоятельств очутившийся в непростой материальной ситуации, имеет право на отсрочку.

Ипотечные каникулы – что это такое, как получить временную передышку? Это отсрочка платежей по договору ипотечного кредитования. Льгота бесспорно предоставляется заемщикам, взявшим ипотеку, и не имеющим альтернативного жилья в собственности.

Существует 2 разновидности отсрочки:

1. Оплата части взноса. Клиент сам определяет, какая сумма будет для него подъемной.

2. Полное отсутствие ежемесячных платежей в фиксированный период. Человек может вообще ничего не платить, чтобы поправить финансовое положение.

Человек вправе самостоятельно выбрать, какой вариант будет наиболее оптимальным. Никаких ограничений нет.

Максимальный срок каникул составляет 6 месяцев. На протяжении льготного периода заемщик может не опасаться, что банк подаст в суд или заберет квартиру за невыплаты.

Важно! Банк-кредитор не вправе удерживать комиссии или иные платежи. Услуга предоставляется на бесплатной основе, по заявлению ипотечного заемщика. В этот период жилье под залогом не может взыскиваться или арестовываться за неуплату. Условия договора не могут быть изменены в худшую для человека сторону.

Если вводится отсрочка, то кредитный договор автоматически пролонгируется. Если человек не вносит плату полгода, то ипотека продлевается на этот срок без применения санкций. Заемщик может в любой момент начать вносить платежи, даже ранее запрошенного срока отсрочки.

Можно ли продлить каникулы? Нет. Максимальный срок отсрочки – полгода. Но если заемщик брал отсрочку, скажем, на 3 месяца, он может потом еще раз воспользоваться отсрочкой на тот же срок.

Важно! Если вы воспользовались каникулами и потом рефинансировали кредит, вы вправе запросить еще раз законную рассрочку. После рефинансирования оформляется новый договор, и юридически это новый кредит. А значит, повторно возникает право на каникулы.

Когда вступит закон об ипотечных каникулах? Путин подписан закон об ипотечных каникулах еще в мае 2019 года, в силу проект вступил в августе того же года. Воспользоваться правом можно с момента ухудшения финансового положения.

Кому разрешены каникулы. Обстоятельства и ситуации

Нормы предусматривают ряд ситуаций, когда может быть выдана льготная отсрочка:

• клиент получил инвалидность первой или второй группы;
• в семье сократились доходы за два месяца до обращения за отсрочкой. Снижение – больше, чем на 30% по сравнению с уровнем доходов за предыдущие 12 месяцев. Важное условие – после сокращения доходов заемщику приходится тратить на ежемесячный платеж не меньше половины семейного бюджета;
• заемщик потерял трудоспособность на два месяца и более;
• в семье пополнение. При рождении ребенка родителям бывает тяжеловато, полугодовая отсрочка в ипотеке будет как нельзя кстати. Это же касается появления приемных детей;
• кто-то из членов стал инвалидом, из-за чего сократились доходы семьи;
• клиент потерял источник доходов и встал на учет в Центре занятости.

При обращении в банк за предоставлением каникул необходимо подготовить документы, подтверждающие наступление перечисленных выше обстоятельств и трудное финансовое положение. Обратиться за льготой могут граждане:

• которые ранее не пользовались каникулами по текущему кредитному договору;
• с ипотекой не больше 15 миллионов рублей;
• для которых ипотечное жилье является единственным.

Оставьте свой телефон, наш юрист перезвонит Вам через 1 минуту и поможет разобраться. Это бесплатно.

Виды ипотечных каникул

Перед тем как оформить каникулы, оцените свои возможности. Существует несколько видов отсрочки:

1. Частичная оплата. Вы можете договориться с банком о размере оплаты в период льготной отсрочки. Это может быть сумма, составляющая 10%, 25%, 50% от стандартного взноса или другая.

2. Оплата процентов. В основе ежемесячных взносов состоят тело кредита и проценты за пользование. Можно договориться только об оплате процентов.

3. Полное отсутствие платежей. Вы можете полгода ничего не платить.

Какие банки готовы идти навстречу

Законные положения предусматривают, что все банки, осуществляющие деятельность по лицензии и выдающие ипотеки населению, обязаны придерживаться новых норм и предоставлять отсрочку платежей по требованию заемщика. Важное условие – финансовое положение последнего должно соответствовать перечисленным выше факторам.

Лидерами в выдаче ипотек в РФ представлены следующие банки:

1. Сбербанк

2. ВТБ

3. Газпромбанк

4. Россельхозбанк

5. ДельтаКредит (Росбанк)

6. Райффайзен

• Предлагаем рассмотреть на примере Сбербанка, каким образом будет выдаваться льготная отсрочка.
• Клиент, который выплачивает ипотечный кредит, может на любой стадии подать заявление в отделение Сбербанка с требованием на сокращение или полное прекращение ежемесячных выплат на срок до 6 месяцев.
• Банк не вправе отказать, если:

• нет просрочек по ипотечному договору;
• предоставлен пакет необходимых документов;
• ипотека выдана 3 месяца назад и позднее.

Наличие потребительских займов и нарушений по ним не влияет на одобрение ипотечных каникул.

Важно! На период предоставленной отсрочки кредитная карта будет заблокирована. При каникулах вводится ограничение на осуществление расходных транзакций.

Порядок оформления каникул. Как взять законную отсрочку

В банк следует представить заявление, ряд документов. Важно сделать все правильно, чтобы уменьшить риск отказа. Ниже представлена подробная инструкция: как получить льготу, какие документы для ипотечных каникул потребуются, и где их взять.

1. Выписка из Единого гос. реестра недвижимости о правах отдельного лица

Одно из требований законодателей – ипотека должна быть для заемщика единственным жильем. Документ можно запросить в электронном и в бумажном виде в МФЦ или на сайте Росреестра.

2. Подготовить пакет документов

Какие документы потребуются в банк? Те, которые подтвердят сложное положение заемщика:

• выписки о доходах и о налогах по форме (возьмите в бухгалтерии или в ФНС – для ИП, самозанятых);
• заключение органов опеки о назначении заемщика опекуном;
• свидетельство об усыновлении или о рождении детей;
• лист нетрудоспособности (выдается и матерям/отцам в декрете);
• заключение комиссии МСЭ об инвалидности заемщика;
• выписка из Центра занятости о постановке на учет.

Могут потребоваться дополнительные документы:

• документ, устанавливающий личность заемщика;
• согласие залогодателя на оформление отсрочки, если им выступает 3 лицо;
• согласие созаемщика на предоставление каникул (например, супруга).

3. Составить заявление

Как правило, банки самостоятельно публикуют формы заявлений на разные случаи. Нужный шаблон можно найти на сайте банка, в котором бралась ипотека. В документе должны быть заполнены:

• личность должника;
• договор кредитования;
• просьба о предоставлении каникул;
• точные сроки предполагаемых каникул;
• сумма взносов в период отсрочки или условие об отсутствии взносов;
• обстоятельства, в результате наступления которых возникла необходимость в каникулах;
• другие данные по запросу.

4. Подача пакета документов

Отправить пакет можно несколькими способами:

• посетить отделение лично, сотрудник сделает отметку о приеме заявки;
• отправить дистанционно в электронной форме через личный кабинет на сайте банка;
• послать почтой – заказным письмом.

5. Ждать решения

По закону, банк должен рассмотреть документы в течение 5 рабочих дней с момента поступления пакета. Далее клиент уведомляется о результате. Если решение положительное, заемщику направляют новый график для погашения ипотеки. В других случаях банк делает запрос на дополнительные документы.

Получить решение можно следующими способами:

• по электронной почте;
• посредством СМС;
• в банковском приложении;
• в личном кабинете банка.

Если решение по вопросу не поступило, уточните в банке, когда и куда оно отправлено. Банк обязан дать письменный ответ в течение 10 дней с даты получения заявки – возможно, письмо выслано Почтой России. Если срок истек, а ответ не отправлен, заявка считается одобренной – ваши каникулы начались.

Итак, банк принял положительное решение. В течение заданного периода, когда вступит в силу ваш запрос, банк не вправе требовать оплаты. При отсрочке не начисляются дополнительные проценты или другие комиссии. Если вы запросили полное освобождение от уплаты, ни за что платить не нужно. До конца льготного периода вы можете заняться улучшением финансового состояния.

Еще один интересный бонус – заемщик освобождается от выплаты НДФЛ на экономию на процентах. Соответственно, человек может в конце налогового года вернуть часть внесенных процентов по кредитному договору через налоговый вычет. Таким правом обладают все заемщики по ипотечным договорам.

Оставьте свой телефон, наш юрист перезвонит Вам через 1 минуту и поможет разобраться. Это бесплатно.

Что делать, если отказали: без паники

Существует несколько обстоятельств, при которых банки могут отказать:

• кредитная история испорчена. Ранее по ипотеке допускались серьезные просрочки;
• ипотечное жилье для заемщика не является единственным. Например, обнаружилась забытая доля в квартире родственников (более 18 кв.м.), или выяснилось, что дачный домик зарегистрирован как жилая недвижимость;
• сумма ипотеки превышает 15 миллионов рублей;
• заемщик ранее пользовался ипотечными каникулами по текущему кредиту.

Бывают обратные случаи. Например, заемщик при потере работы обратился в банк с пакетом документации на предоставление отсрочки. Сотрудники пакет приняли, но последовал отказ без уважительных причин. Что делать?

Необходимо обращаться с жалобой в Центральный банк, представив доказательства и документы по делу. Регулятор рассудит, можно ли взять ипотечные каникулы, и насколько законно поступил банк.

Когда ситуация не подходит под требования законодательства, рассмотрите иные варианты, чтобы облегчить жизнь и найти достойный выход.

1. Рефинансирование. Подайте заявки в разные банки и попробуйте согласовать более низкий процент – ставки по ипотекам снижаются.

2. Реструктуризация кредита.

3. Продать жилье. Это позволит рассчитаться с банком и вернуть часть денег. Правительство разрабатывает проект доступных ипотек, на этом в 2020-2021 можно сэкономить.

4. Обратиться за судебной реструктуризацией. Процедура проводится в рамках банкротства физического лица, но банкротом заемщик не признается. Он получает возможность рассчитаться с долгами в разумный срок на льготных условиях.

   Процедура ведется через Арбитражный суд. В крайнем случае можно обратиться за признанием банкротства. Будет проводиться реализация имущества, оставшиеся долги будут списаны.

   Ипотечное жилье выставляется на продажу, средства идут на удовлетворение требований кредиторов и на судебные расходы.

5. Воспользоваться льготами. Вариант подходит многодетным семьям, которые могут потратить материнский капитал на взносы по ипотеке. Заметим, что с 2020 года условия по выделению сертификатов изменились в лучшую сторону. Теперь родители смогут рассчитывать на финансовую поддержку даже при рождении первого ребенка.

6. Обратиться по программе господдержки на ДОМ.РФ (АИЖК).

Как отражаются ипотечные каникулы на кредитной истории

Просрочки и нарушение обязательств серьезно влияют на кредитную историю, понижая рейтинг заемщика. Но это не касается случаев с официальной законодательной отсрочкой по ипотеке.

Льготный период не считается невыполнением обязательств и никак не отражается на кредитной истории. Юридически это выглядит как пролонгация договора.

Сведения о приостановленных выплатах на основании законных положений попадут в кредитную историю. Они будут учитываться кредитными организациями в дальнейшем, при вынесении решений о новых кредитах.

Закон об ипотечных каникулах – это прекрасная возможность для улучшения материального положения семьи, для получения «передышки» от финансового давления. Если вам нужна помощь – обратитесь к юристам за консультацией. Мы поможем разобраться в вашей ситуации, расскажем все об АИЖК и ипотечном кредитовании, поможем получить результат: законную отсрочку в сжатые сроки.

Видео: наши услуги по банкротству физ. лиц

Источник: https://2lex.ru/ipotechnye-kanikuly/

Ипотечные каникулы: как заемщику получить отсрочку по кредиту в 2020 году

Учитывая высокую закредитованность населения и сложную ситуацию на рынке труда, государство все же принялось за разработку законов, защищающих интересы заемщиков.

Первыми стали «ипотечники», давно ожидающие, когда вступит в силу закон об ипотечных каникулах. Благодаря новому закону, заемщики по ипотечным кредитам, с конца лета 2019 года вправе воспользоваться отсрочкой, если оказались в трудной финансовой ситуации.

О том, как работают ипотечные каникулы и как оформить документы, расскажем далее.

Кому положены ипотечные каникулы

1 мая 2019 года В.В. Путин подписал закон об ипотечных каникулах, закрепляющий за заемщиками право на оформление отсрочки по платежам за ипотеку и смягчение условий. Меры приняты для уменьшения финансового бремени, если человек временно не может выполнять обязательства по кредитному договору.

Банк одобряет ипотечные каникулы в следующих ситуациях:

• Человек потерял работу и встал на учет в Центр занятости населения;
• Получил инвалидность 1 или 2 группы;
• Находится на больничном свыше двух месяцев. Сюда же включают отпуск по беременности и родам.
• Произошло снижение дохода в течение последних 2 месяцев от 30% (для расчета берут среднемесячные данные за последний год). Ежемесячный платеж должен превысить половину нового ежемесячного дохода, взятого в среднем за 12 месяцев.
• Прибавление в семействе (рождение или усыновление ребенка). Либо один из членов семьи признан инвалидом 1–2 группы. Доход должен упасть минимум на 20%. Ипотечный платеж должен превышать 40% от дохода.

Перед тем как оформить каникулы проверьте, соответствуете ли вы перечисленным критериям. Иначе есть риск отказа.

Причины могут быть разные: начиная от рождения ребенка, лишения квартальной премии, до увеличения числа иждивенцев. Когда для обретения стабильности в финансах требуется время, отсрочка по ипотечным платежам станет отличным выходом из ситуации.

Еще относительно недавно ипотечные каникулы предоставлялись лишь отдельными банками под видом реструктуризации или рефинансирования ипотеки. Но если раньше эта «привилегия» рассматривалась скорее, как маркетинговый ход, то сегодня согласовать отсрочку обязан любой банк. Это регулирует Закон об ипотечных каникулах №76-ФЗ, действующий с августа 2019.

Как доказать банку тяжелую финансовую ситуацию

• Ипотечные каникулы полезны тем, у кого в семье появился ребенок, кто остался без работы или временно стал нетрудоспособен.
• Чтобы взять отсрочку, в банк нужно представить документы, заверяющие тяжелую финансовую ситуацию заемщика — оформить ее «на честном слове» не получится.
• К примеру:

• при рождении ребенка представить банку свидетельство из ЗАГСа;
• при потере работы — справку из Центра Занятости;
• при болезни, инвалидности, травме — больничный лист, выписку из медицинской карты или справка МСЭ (ВТЭК).

Если с документами все в порядке, и требование заемщика обоснованно, то банк обязан предоставить льготный период. Либо дать письменный ответ с указанием причины отказа.

На какое время банки освобождают заемщиков от ежемесячных платежей, рассмотрим далее.

Мы решим вашу проблему с долгами. Бесплатная консультация юриста.

На сколько месяцев предоставят отсрочку по оплате?

Все организации, выдающие кредит под залог недвижимости (ипотека), обязаны давать ипотечные каникулы по мотивированному заявлению заемщика. По закону, каникулярный период занимает полгода. Часть банков самостоятельно разработали формы ипотечных каникул, причем условия более привлекательные, чем в законе:

• ДОМ.РФ (АИЖК) выдает их сроком до 18 месяцев;
• ВТБ — от 6 до 12 месяцев;
• Сбербанк при рождении ребенка разрешает бесплатно «сделать паузу» длительностью до 2 лет;
• Россельхозбанк предоставляет полную отсрочку с возможностью не платить до 1 года.

Но помните, что по закону облегчить жизнь себе заемщик с помощью программы каникул может лишь один раз на протяжении действия кредитного договора. Каким условиям должно соответствовать жилье заемщика для одобрения ипотечных каникул, читайте далее.

Дополнительные условия для получения ипотечных каникул

Закон №76-ФЗ четко определяет, что это такое, и как их получить. Рассмотрим основные тезисы:

• Воспользоваться отсрочкой можно, если жилье, приобретаемое в ипотеку, является для заемщика единственным. Или будет являться, если имеется в виду долевое строительство.
• Закон разрешает быть владельцем доли в другом помещении в случае, когда она не выше установленных региональных норм.
• За весь период действия договора можно оформить отсрочку однократно.
• Отсрочку по платежам предоставят в случае, если ипотечный займ не превышает 15 млн. рублей.

Действие закона о каникулах распространяется на все ипотеки, включая оформленные до вступления закона в силу.

Можно ли продлить ипотечные каникулы?

Уменьшить срок предоставляемых каникул можно, а вот увеличить нет. Продлить нельзя.

В случае подтверждения заемщиком необходимости получения отсрочки (представлены все документы), банк не имеет юридической возможности отказать. Заемщик вправе выбрать, будет ли он вносить часть долга во время «отпуска» или не вносить абсолютно ничего. В период действия ипотечных каникул банку запрещено:

• требовать погасить полностью задолженность
• обратить взыскание не предмет залога (то есть квартиру не заберут).

Придется ли переплачивать за использование каникул, расскажем ниже.

Мы решим вашу проблему с долгами. Бесплатная консультация юриста.

Начисляются ли проценты во время каникул?

Когда приняли закон, банкам оставили возможность начисления процентов по ипотеке. От формата каникул зависит изменение срока кредитования и величина начисленной сверху суммы процентов. В случае полного отказа вносить платежи срок увеличивается на тот же, что и сами каникулы.

Например, вы заняли у банка 3 млн. сроком на 20 лет, а через десять лет оформили каникулы. При полугодовой отсрочке остаток долга необходимо будет погасить за десять лет + шесть месяцев по той же процентной ставке.

Чтобы отменить увеличение сроков ипотеки, можно отозвать заявление.

Виды ипотечных каникул

Нужно ли вносить платежи во время каникул? Законом предусмотрено три варианта, заемщик выбирает более удобный, и банк не вправе отказать:

• платить только часть ежемесячных платежей — небольшую часть «тела» долга + проценты;
• платить только проценты по ипотеке на все время предоставления каникул;
• полностью приостановить выплаты по ипотеке — тогда срок ипотечного займа увеличится пропорционально длительности отсрочки.

Перед тем как взять каникулы, тщательно рассчитайте свои возможности — ведь второго такого шанса точно не будет. И выбирайте вариант, обязательства по которому вы гарантированно сможете исполнять.

Ипотечные каникулы или реструктуризация долга, что выбрать?

Принятый закон об ипотечных каникулах предусматривает, что в случае финансовых проблем банк должен предоставить заемщику время для решения финансовых проблем.

Каникулы — это отсрочка, гарантированная законом, она предоставляется один раз за весь период действия договора ипотеки.

Реструктуризация — это процедура добровольная, предоставляемая банком по желанию. В течение срока ипотеки вы вправе единожды потребовать ипотечные каникулы, а оформлять реструктуризацию, рефинансирование и прочие добровольные изменения условий кредитования можете столько раз, сколько это согласует банк.

Мы решим вашу проблему с долгами. Бесплатная консультация юриста.

Надо ли платить НДФЛ и как повлияют ипотечные каникулы на кредитную историю

С 1 января 2019 года граждане, получившие отсрочку, освобождаются от уплаты налогов с выгоды на экономии процентов. НДФЛ платить не нужно.

Ипотечные каникулы не ухудшают кредитную историю, поскольку не являются нарушением договора. Сам факт каникул передается в БКИ и отражается в кредитной истории, но не снижает рейтинг заемщика, ведь человек действует в рамках закона.

Какие документы нужно предоставить в банк для получения ипотечных каникул

Чтобы получить отсрочку, потребуется подтвердить трудное финансовое положение и представить документы для ипотечных каникул:

1. Паспорт.
2. Выписку из ЕГРН. Выдается Росреестром (стоит 460 р. на бумажном носителе, 290 рублей – на электронном).
3. Заявление от лица, оформившего ипотечный кредит.
4. Документ, подтверждающий право на получение отсрочки по ипотеке (о них мы уже говорили выше).

Далее рассмотрим порядок предоставления документов в банк и получения решения.

Порядок и сроки оформления

Рассмотрим схему, как получить каникулы по ипотечному кредиту:

1. Подать в кредитную организацию заявление и подтверждающие финансовое положение документы.
2. Дождаться решения банка – 5 дней.
3. Если банк признал заявление обоснованным, подписывается соглашение о новом графике платежей.

Если за 10 дней банк не предоставил заемщику отказ или официальный ответ на заявление, отсрочка вводится на выдвинутых заявителем условиях с момента подачи документов в кредитную организацию.

Что делать, если отказали?

Для начала, получить в банке письменный отказ. Затем проверьте, можно ли взять ипотечные каникулы — банк укажет, если вы не соответствуете требованиями (каким именно) или забыли представить какие-либо документы. При незаконном отказе заемщик вправе:

• направить жалобу в интернет-приёмную ЦБ;
• обратиться в суд.

Получите бесплатную консультацию кредитных специалистов по оформлению ипотечных каникул прямо сейчас — по телефону или в форме онлайн-чата.

Мы решим вашу проблему с долгами. Бесплатная консультация юриста.

Есть Telegram? Узнайте свою задолженность у судебных приставов через бота — @dolginetbot

(2

Источник: https://BankrotConsult.ru/ipotechnye-kanikuly-novyj-zakon-2019-goda/